2019-06-07 08:00
台商資金因美中貿易大戰而加速回流，各大行庫為能在返台台商融資上展現佳績，為此競相推出融資優惠專案招徠台商，在這一波浪潮下，台商得到空前優惠的利率，政府若能盡快解決土地問題，勢必能增進台商返台投資意願。
美中貿易戰開打以來，由於雙方的貿易爭端複雜，儘管來來回回數度協商，但迄今變數仍高，且引起大陸設廠的台商一片恐慌，生怕因為上下游關聯產業鏈效應受到嚴重衝擊，因此近來爭相返台，甚至原本政院預估今年底才會達到的2,500億新台幣目標回流值，現在已經提前半年達到，政院並對此再上修回流目標值至5,000億元。
在所有的政策放款中，台商鮭魚返鄉所需要的行庫融資協助可說名列前茅，包括閣揆蘇貞昌在5月20日出席台銀120周年行慶時，提到台商資金因為美中貿易大戰而加速回流，特別強調：「台灣應好好把握這個機會！」已不難想見閣揆對此重視的程度，為此各大行庫更希望能在返台台商融資這一塊展現佳績，並為此競相推出融資優惠專案招徠台商，在這一波大型行庫推出台商回台貸款優惠專案的浪潮下，台商不僅在利率條件、貸款成數、年期上得到空前的優惠待遇，也成為在公股行庫力拚台商融資放款績效中最大的受益者。
值得注意的是，這波台商回台投資的浪潮，參與的不僅是公股行庫，連一些民營銀行都共襄盛舉，像是玉山銀行、永豐銀行均已對外宣布所推出的台商回台優惠融資專案。永豐銀行並為此直接和桃園市政府簽約300億元的總授信額度，因為桃園在交通便利性方面已被台商視為首選，且永豐銀甚至把成數最高拉至9成，比很多公股行庫還來得高，利率亦從1.49％起跳，且給客戶20年的貸款期限，最長可再有3年寬限期。
目前各大銀行對於台商鮭魚返鄉的融資需求，主要由兩大方向配合，一是透過行政院國發基金所撥出的專案優惠貸款「歡迎台商回台投資行動方案」來承作，另一則是針對國發基金專案融資貸款所未涵蓋的台商需求部分，再輔以自家的專案優惠貸款。
例如，服務中小企業家數最多的臺灣企銀，即爭取出任國發基金上述專案融資貸款的經理銀行，最後經過招標勝出，現已擔任「歡迎台商回台投資專案貸款」經理銀行，並配合政府提撥的200億元資金，訂定「歡迎台商回台投資專案貸款辦法」，針對台商興建廠房及相關設施、購置機器設備計劃提供最長10年及中期營運周轉金最長7年的中長期貸款。
行庫自辦專案融資貸款 協助購地經費
對於龐大的台商資金回流，各大行庫在配合國發基金所提出的融資優惠之外，另外再提出自家的融資專案來助陣，兩者搭配最大的效果，就是互補性，因為國發基金所提出的上述優惠專案貸款，仍有數項重要的資格限制，不見得每位台商都能符合申請條件，此時銀行所提供的自辦專案，即可涵蓋更多的台商，及因應更多元化的需求。
就以台商本身申請國發基金專案的資格限制來看，對此大型行庫主管指出，國發基金所提出的台商融資專案，符合申請資格者必須具備三大條件，包括：1.必須在美中貿易大戰受衝擊；2.在大陸設廠必須年滿2年以上；3.已具備一定的智慧型生產基礎。
倘若符合這三項條件，才能適用於國發基金所提供的融資專案申請。但能符合這三項條件者仍相對有限，例如，第三點要求須具備一定的「智慧型生產基礎」，這類業者通常以高科技產業居多，換言之，許多傳產業並不符合資格。
再就資金用途來分析，國發基金的優惠專案僅針對設廠、採購機器設備的資金、周轉金等項目，來提供融資需求，但對於廠商要購買蓋廠房所需要的土地，則並未列入國發基金給予優惠融資協助的範疇，此時，各大行庫自辦的優惠專案，就能派上用場。
突破「第三地」台商回台投資困難
除了購買土地融資問題之外，有不少台商還是早在政府開放赴大陸之前，就先透過第三地轉進大陸的台商，但也因此缺乏「正身驗明」之下，無法適用國發基金的專案，行庫主管對此表示，此時銀行所提的自家融資專案，正可解決上述國發基金專案所無法涵蓋的台商融資問題。
例如，玉山銀行在其自辦專案中，對於資格即特別載明「不限大陸地區，只要是境外有營運據點或生產基地的中小企業都可來申請」，這樣的資格放寬正是為上述「第三地」台商解套，給予其優惠貸款資格。
另外，臺銀在申請者資格上，亦未限制非得大陸台商不可，而是只要赴海外投資達1年、且持有海外投資證明文件的企業，都符合申請資格，也是為「第三地」台商解套的方式。
在國發基金優惠專案未涵蓋的「購地貸款」方面，綜觀目前各大行庫所提出的優惠貸款辦法，包括兆豐銀、臺企銀、臺銀、土銀、合庫、華銀等行庫，均有提出這類涵蓋購地貸款在內「土融」需求的自辦型專案；另外對於早年在政府尚未開放對大陸往來之前就已經由第三地赴大陸投資的台商，如今若要回來，也可適用行庫自辦的優惠專案。例如臺企銀主管即對此表示，希望藉此提供有意返台投資的台商全套一條龍式融資，包括了建廠所需之購置工業用地。
兆豐銀則除了國發基金的優惠專案之外，再主打自家推出的「工好貸」作為助陣台商取得融資主力。若以撥貸總金額來看，目前在各大行庫實際撥出融資進度，以兆豐銀最為領先，已率先通過南六、智邦等多個案子。
根據行庫的觀察，目前台商回流所「相中」的工業區土地，據悉包括新莊、五股、桃園、台中一帶的工業區，台商融資案源最多，此外南科也有不少；行庫主管指出，上述工業區的申請案，只要借款人的擔保品及借款用於升級、轉型等用途能獲銀行認可，現在一般都能借到8成，借款年期最長則可借到20年，有不少行庫還另外給予3年的寬限期。
銀行價格戰白熱化 台商獲益最大
台商回台融資另一個引人矚目的焦點，在於越來越低的利率水準。這類優惠貸款最早是以1.68％作為訂價，但隨著臺銀、永豐、合庫等銀行陸續宣布將以限期前2年或前3年，以1.49％作為起跳利率之後，預估未來會有更多銀行跟進，其中，與之相應的「階梯式利率」，成為風氣的機會也非常大，例如，臺銀目前在3年1.49％利率期滿之後，第4年開始將利率提高至1.79％，而合庫也推出了新版本，前2年利率同樣1.49％，但到了第3年起，利率增為1.72％，這種「階梯式」優惠方案，通常是在房貸或是信貸才有，例如，政府所提出的青年安心成家專案優惠房貸，即以這種階梯式利率來計息。
如今，台商融資設廠這類企金貸款，大型行庫也透過前2年放款利率不到1.49％的低利融資來吸引台商客戶，若比起一般中小企業放款利率普遍在2.5％以上來看，台商融資優惠利率足足比起一般行情減碼1個百分點，大型行庫卯勁投入該政策性貸款由此可見，台商亦因此得到回台融資近幾年來最「好康」的行情。
儘管在融資上能獲得銀行多方相助，但根據銀行主管的說法，現在台商仍有銀行不見得能協助解決的問題，那就是工業區的土地價格。有大型行庫主管即不諱言，工業區土地價格在前幾年已有土地開發商事先買地，「屯地居奇」之下，「現在工業區土地比5年前貴上3、4倍的所在多有！」而南部的工業區，包括路竹或南科，亦已到了「滿載」的狀態，台商亟待土地的釋出，倘若缺乏足夠的土地，「就算有銀行提供融資也買不到！」
而目前解決土地問題的方式，仍存在不少盲點，特別是中央政府及地方政府雖然已有共識，對工業區土地在限期內未開發，政府將向地主強制買回，但實際上能成功執行的案子卻不多，因為土地持有者通常可用「變更開發計劃」，來拖延實際執行開發動工的時間。
至於所謂的「基礎建設」債券發行，是否也將成為另一種協助台商鮭魚返鄉的方式？銀行業者之間也持不同的看法。不少銀行業者認為，即使政府透過這類債券的發行來募資，把基礎建設設施規劃得再好，最根本的土地問題仍是當前急需解決的最大問題，如何能有效落實限期開發、強制買回等措施，應是政府除了協助台商融資之外，最該重視的另一大議題。
（本文摘自2019年06月份《台灣銀行家》月刊）
https://ec.ltn.com.tw/article/breakingnews/2812629
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